働き方を変えたい共働き家庭が、最初にそろえる「3つのお金の数字」

先に結論

働き方を変える前に、まずそろえるべき数字は3つです。

1. 生活維持費
2. 固定費のピーク
3. 働き方を変えても崩れない収入ライン

この3つが見えると、夫婦の会話は なんとなく不安 から どこまでなら動けるか に変わります。

共働き家庭が最初に失いやすいのは、収入そのものではありません。家庭の条件を同じ紙の上で見て話す力です。

なぜ最初に数字なのか

共働き家庭の悩みは、仕事・住宅・教育・資産形成が全部つながっています。でも実際には、それぞれを別々に考えがちです。

その結果、夫婦の会話が まだ大丈夫 と それでは不安だ の言い合いで止まる。どちらも間違っていないのに、話が着地しない。

わが家でも、前に進み始めたのは感情をぶつけるのをやめて、数字を同じ紙に並べたときでした。ここで初めて、気持ちの違い が 前提の違い だったことが見えました。

だから最初に必要なのは、転職先でも、投資の銘柄でも、個別サービス選びでもありません。家庭の条件をそろえて、何が本当に重いのか を見えるようにすることです。

1. 生活維持費

ここでいう生活維持費は、見栄や理想をいったん外して、今の家族が普通に暮らすのに必要な金額です。

入れるものの例は、次の7つです。

• 住宅
• 食事・日用品
• 教育
• 通信・光熱
• 医療・保険
• 外注
• 交通・その他

ここで大事なのは、今の支出全部 をそのまま生活維持費にしないことです。便利だから続けている支出、なんとなく上がった生活水準、習慣で払い続けている固定費を全部必要経費と見なすと、働き方はいつまでも変えられません。

共働き家庭は、忙しいぶんお金で時間を買う場面が増えます。これ自体は悪いことではありません。ただ、本当に必要な支出、忙しさゆえに膨らんだ支出、なんとなく上がった支出 を分けないと、生活維持費がどんどん大きく見えてしまいます。

ざっくり試算の例

たとえば、子ども1人・賃貸マンション・保育園という共働き家庭の場合、手取り月95万円のうち生活維持費はこうなります。

• 住宅 25万円
• 食事・日用品 15万円
• 教育 8万円
• 通信・光熱 4万円
• 医療・保険 5万円
• 外注 5万円
• 交通・その他 6万円

生活維持費はざっくり 68万円前後 です。手取りとの差額27万円が、貯蓄・投資・臨時支出・夢のための枠になります。

ここに 見直せる支出 と 見直しにくい支出 を分けて書き込むと、会話が一気に具体的になります。

2. 固定費のピーク

共働き家庭では、家計が最も重い時期を甘く見がちで、それが危険です。特に重いのは、住宅ローン・教育費・習い事、そして家族全体で維持している生活水準です。

いま余っているかどうか より、一番重い時期にどれだけ出ていくか を見たほうが、世帯としての耐久力は正しく見えます。

都市部の共働き世帯は、住宅費と教育費が重なる時期に、見かけ以上に身動きが取りにくくなります。ここを見ないまま転職や時短や独立を考えると、あとで家庭の不安が一気に噴き出しやすいです。

教育費で特に見たいのは、いくらかかるかだけではありません。

• いつ重くなるのか
• その時期に住宅費と重なるのか
• 夫婦の働き方を変えたときに耐えられるのか

ここまで見ておくのが、固定費ピークの本当の意味です。

固定費ピークの見方の例

さきほどの家族が、賃貸から持ち家に移り、子どもが中学〜大学の時期に入ると、同じ項目でもこう変わります。

• 住宅 30万円
• 食事・日用品 17万円
• 教育 15万円
• 通信・光熱 5万円
• 医療・保険 5万円
• 外注 3万円
• 交通・その他 8万円

合計は 83万円 です。

生活維持費68万円と比べると、ピーク時には 月15万円 重くなります。

いまは回っている と 今後も余白がある はまったく別だと分かります。賃貸から持ち家に移り住宅補助もなくなる時期と、教育費のピークが重なる家庭では、この差はさらに開きます。

3. 働き方を変えても崩れない収入ライン

ここが抜けると、共働きでも楽になりません。

大切なのは理想の年収ではなく、少し働き方を変えても家庭が回るライン を知ることです。

役職を下りる、残業を減らす、転職する、独立や複業を試す。こうした選択は、ゼロか百かで考えると動けません。でも収入ラインが見えていれば、ここまでは下げられる、ここを切ると危ない、この不足分は副収入で埋められる という会話ができます。

よくある失敗は、ボーナス込みで生活を考えること、妻の収入がずっと同じように伸びる前提で考えること、残業代込みの年収を平常運転だと思うことです。本当に見たいのは、多少の変化があっても家が回るライン です。

さらに見落としやすいのが、ボーナスや臨時収入で何とかする前提の支出です。大学進学で自宅を離れるときの初期費用、リフォームや設備更新、車の買い替えのような大きな支出は、毎月の家計だけ見ていると抜けやすい。固定費のピークを見るときは、こうした一時的に大きい支出も別枠で置いておいたほうが安全です。

収入ラインの見方の例

生活維持費が68万円、固定費ピークを含めた重い月が83万円、家賃収入や分配金などの資産収入や副収入が月平均でならして10万円あるなら、給与で最低ほしいラインは 月73万円前後 かもしれません。

こうして数字にすると、年収をいくら守るか ではなく どこまでなら働き方を変えられるか が見えてきます。

3つがそろったら、立ち止まる価値がある

ここまでで 思ったより重い と感じたなら、その感覚は正しい可能性があります。

この段階で大事なのは、気合いで乗り切ることではありません。まず、どこが重いのか、どこが将来さらに重くなるのか、何を守りたいのかを言葉にすることです。ここを飛ばして働き方の話をすると、必ずどこかで話が戻ります。

数字はそろったが夫婦でどう話せばいいか分からない、という場合は 05 合意形成 が参考になるかもしれません。

高所得の共働きほど、支出の膨らみに気づきにくい

人事の仕事を通じて、給与や働き方の現実を見てきた実感から言うと、高収入の共働き世帯の問題は、節約が苦手なことではありません。

• 税・社会保険料の負担が増え、もっと稼ぐしかないという方向にばかり向かいやすい
• 累進課税で、年収が上がっても手取りの伸びを実感しにくい
• 家事代行、シッター、タクシー、宅配など、見えない外注費が静かに固定化する
• 住宅費が高くても、世帯年収なら払えるで通してしまいやすい

一つひとつは納得感があります。でも全部が積み重なると、高いはずの世帯年収がどこかへ吸い込まれていく。3つの数字で見えるのは、家計のどこで余白が削られているか、という全体像です。

夢のための余白も、最初から消さない

数字を整理するとき、家族を守ること だけを正義にしすぎると、自分の夢や楽しみの余白まで最初から消えやすくなります。

高い車や時計、旅行、趣味の時間。共働きなのに、そうした余白がずっとゼロのままなら、それも設計の歪みとして見たほうがいいと思います。

何を守るか を整理する時点で、何をあきらめたくないか も一度は言葉にしておく。あとで家計が守り一辺倒になりにくくなります。夢と支出の具体的な整理は 06 夢と支出設計 で扱います。

よくある反論

まだ収入があるから大丈夫ではないか

いま大丈夫でも、住宅費と教育費が重なる時期や、働き方を変えたい時期に詰まることがあります。重要なのは 今日 ではなく 一番重い時期 です。

そんなに細かく考えると疲れる

逆です。細かく心配するのではなく、3つの数字に整理することで、心配を減らします。不安を感情のままにしておくほうが、ずっと疲れます。

妻にそんな話をしても嫌がられそう

いきなり結論を持っていくと嫌がられやすいです。まずは何が不安かと、どの数字を見たいかをそろえるだけでも十分前進します。話し方は 05 合意形成 で詳しく扱います。

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